국민연금 vs FIRE 비교 시뮬레이터
국민연금 평생 수령액과 4% 룰 FIRE 자산 인출을 같은 화면에서 평생 누적·월 현금흐름으로 비교합니다.
면책 고지. 본 도구는 공단 공개 산정식(단순화)·4% 룰·통계적 가정을 이용한 참고용 시뮬레이션이며, 투자 자문·세무 자문이 아닙니다. 정확한 국민연금 예상액은 국민연금공단 "내 연금 알아보기" 또는 yeongeum.bal.pe.kr 사용을 권장합니다.
1. 기본 정보
2. FIRE 목표
안전 인출률
한국은 기대수명 길어 3~3.5% 권장
실질 수익률 가정
인플레이션 차감 후 (장기 글로벌 주식 혼합 3~5%)
FIRE 목표금액 = 9억(월 지출 × 12 ÷ 4.0%)
3. 국민연금 가입
A값 (전체 평균 소득): 280만/월 (2026 추정)
비례상수 P: 1.2 (소득대체율 40%)
가입기간 비례 적용 (20년 미만은 240개월 분의 가입개월)
시나리오 A 가입개월
372개월 (31.0년)
→ 65세 월 예상 113만
시나리오 B 가입개월
468개월 (39.0년)
→ 65세 월 예상 142만
평생 비교 결과 (은퇴 ~ 만 95세)
시나리오 A · FIRE 조기 은퇴
은퇴 만 57세
13억 7,100만
누적 NPS 4.1억 + 자산 인출 9.6억
95세 잔여 16.6억
시나리오 B · 65세 전통 은퇴
은퇴 만 65세
10억 8,300만
누적 NPS 5.1억 + 자산 인출 5.7억
95세 잔여 36.9억
A − B 차이 (FIRE 우위 시 양수)
+2억 8,800만
국민연금 의존 비율 (시나리오 B): 47% — 평생 수령액 중 NPS 비중
자산 곡선 (95세까지)
시나리오 A (실선·녹색)는 만 57세 FIRE 은퇴 후 자산 인출 + 65세부터 NPS 추가. 시나리오 B (점선·파란색)는 만 65세까지 일하고 NPS + 자산 인출. 그래프에 마우스를 올리면 해당 시점 자산을 확인할 수 있습니다.
인출률 시나리오별 FIRE 목표금액
| 인출률 | FIRE 목표금액 | 월 지출 | 현재 자산 대비 |
|---|---|---|---|
| 3.0% | 12억 | 300만 | 16.7% |
| 3.5% | 10억 2,857만 | 300만 | 19.4% |
| ▶4.0% | 9억 | 300만 | 22.2% |
해석 가이드
- · A > B: FIRE 조기 은퇴가 평생 누적 측면에서 유리. 단, 조기 은퇴 후 자산 변동성 리스크·의료 충격 내성 별도 점검 필요.
- · B > A: 65세까지 일하고 국민연금 가입기간을 늘리는 전통 시나리오가 평생 누적 측면에서 유리. NPS 비례상수·가입기간 가산이 클수록 차이 확대.
- · 국민연금 의존 비율 50% 이상: NPS 정책 변경(모수개혁) 리스크 노출 큼 → 사적 자산 보강 권장.
- · 본 도구는 두 시나리오 결과만 제시하며, 어느 쪽이 정답이라 단정하지 않습니다.
함께 계산하면 좋은 도구
- 국민연금 예상수령액 시뮬레이터 — 더 정밀한 NPS 월액 산정 후 본 도구에 연계 입력
- FIRE 한국형 은퇴시점 계산기 — FIRE 단독 시뮬레이션 (Coast/Lean/Barista 모드 + 100세까지)
- 주택연금 예상수령액 계산기 — 자가 보유 시 월 현금흐름 추가